Prévoyance

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Que vous soyez salarié ou employeur, vous avez sans doute déjà entendu parlé de la Prévoyance ou Assurance Prévoyance.

Qu'est-ce que la Prévoyance (ou Assurance Prévoyance) ?

Un objectif clair : Se prémunir contre tous les aléas de la vie

Les assureurs proposent de se prémunir contre tous les aléas de la vie liés à la personne, en souscrivant à un contrat d’assurance appelé Assurance Prévoyance (ou plus couramment “Prévoyance”).

La Prévoyance couvre les risques qui interrompent ou suspendent totalement l’activité professionnelle et, par conséquent, les revenus de l’assuré comme :

    • le décès,
    • l’incapacité,
    • l’invalidité et
    • la dépendance,

Couplée à une Assurance Santé, la Prévoyance peut couvrir les risques liés aux frais médicaux générés lors d’une hospitalisation, de consultations, d’analyses (maladie, maternité…).

Un moyen simple : Compléter la protection sociale du régime obligatoire

L’Assurance Prévoyance est une protection sociale qui complète la protection sociale du régime obligatoire.
En effet, la Sécurité sociale prévoit des indemnités pour chacun de ces risques, mais elle ne couvre pas totalement le manque à gagner des assurés.

La Mutuelle (aussi appelée Complémentaire Santé), complète le remboursement de la Sécurité sociale uniquement sur la partie soins (après un accident par exemple). A contrario, la Prévoyance aide financièrement l’assuré dans son quotidien.

Un résultat précis : Maintenir son niveau de vie en cas d’impossibilité de travailler

La Prévoyance va venir compenser les pertes de revenus de l’assuré en cas d’impossibilité de travailler. Ainsi, l’assuré maintient son niveau de vie dans des circonstances difficiles.

  • En cas de décès, la Prévoyance prévoit le versement d’un capital décès :
  • En cas d’incapacité (arrêt de travail temporaire ou définitif), la Prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières. Ainsi l’assuré maintient un revenu pendant une durée maximale de trois ans. Pour cela, il est nécessaire de souscrire une assurance Prévoyance individuelle.
  • En cas d’invalidité, une rente ou pension d’invalidité permettra de compenser la perte de revenus, jusqu’à la retraite si nécessaire. Comme en cas d’incapacité, il est nécessaire de souscrire une assurance Prévoyance individuelle.

Ainsi, il convient de rappeler qu’il existe deux types de prévoyance :

Tout savoir sur la Prévoyance individuelle

Aussi appelée prévoyance du Travailleur Non Salarié (TNS), la prévoyance individuelle (ou prévoyance professionnelle) permet de protéger l’assuré et sa famille des conséquences financières d’une invalidité, d’une incapacité, d’un arrêt de travail ou du décès.

En fait, l’assuré sera couvert à travers des indemnités, qui viendront en plus de celles de votre régime obligatoire.

Par ailleurs, elle bénéficie des avantages fiscaux de la Loi Madelin. Cette loi offre, sous certaines conditions et limites, la possibilité de déduire du bénéfice imposable les cotisations versées pour acquérir des garanties de prévoyance complémentaire “Madelin”.

Tout savoir sur la Prévoyance collective

La prévoyance collective vous protège ainsi que votre famille en cas d’accident de la vie entraînant une invalidité, une incapacité de travail ou le décès. Ses garanties complètent l’indemnisation versée aux assurés sociaux par les régimes obligatoires de sécurité sociale.

Elle est obligatoire pour les cadres. La cotisation est au moins égale à 1,50% de la tranche A du salaire brut et est payée en totalité par l’employeur.

Elle est facultative pour les non-cadres sauf si prévue dans la convention collective ou l’accord de branche.

La mise en place par contrat d’entreprise ou accord de branche

Sa mise en place relève en principe de la décision de l’employeur. Néanmoins, certaines conventions collectives nationales (CCN) et accords de branche l’imposent, avec des exigences de couverture minimale.

Par exemple, c’est le cas si vous êtes cadre : votre employeur est obligé de vous couvrir a minima avec une garantie décès collective. Si vous êtes salarié non-cadre, la mise en place d’un contrat de prévoyance d’entreprise est en revanche facultative, sauf disposition contraire d’une CCN ou d’un accord de branche.

Les avantages de la prévoyance collective

Un contrat de prévoyance collective présente de nombreux avantages comparé à une assurance prévoyance individuelle :

  • D’abord, elle offre une meilleure protection sociale complémentaire négociée par les partenaires sociaux,
  • Ensuite, les garanties s’appliquent à l’ensemble des assurés quelque soit l’âge, le revenu ou l’état de santé,
  • Par ailleurs, le coût de la protection complémentaire est souvent réduit en raison de la mutualisation, d’autant plus si l’employeur participe au financement (souvent à hauteur de 50 %),
  • Les cotisations sont fiscalement déductibles du revenu imposable si l’adhésion au contrat collectif est obligatoire,
  • Enfin, le conjoint peut bénéficier des mêmes garanties que le salarié.

Les garanties de la prévoyance collective

Complémentaire santé

L’assurance maladie obligatoire rembourse les frais de soins de santé de l’assuré ainsi que ceux de ses ayants droit. Néanmoins, une partie des dépenses, variable selon la nature des soins, est laissée à la charge de l’assuré. Ainsi, la complémentaire santé d’entreprise, obligatoire depuis le 1er janvier 2016, permet de rembourser tout ou partie de ces dépenses, voire de prendre en charge des soins non remboursés par la Sécurité sociale.

Incapacité de travail

Par le biais des contrats collectifs, les entreprises peuvent mettre en place une garantie incapacité de travail. Cette garantie permet au salarié en arrêt de travail de percevoir des indemnités journalières. Ce dernier compense ainsi sa perte de salaire. Ainsi, ces indemnités journalières viennent compléter celles versées par la Sécurité sociale et le complément de revenu versé par l’employeur.

Invalidité

Si l’entreprise a mis en place un contrat de ce type, le salarié invalide peut alors bénéficier d’une rente d’invalidité. Ainsi, cette rente d’invalidité compense pour tout ou partie la perte de revenu du salarié déclaré invalide. Elle vient compléter la pension d’invalidité versée par la Sécurité sociale.

Décès

Les garanties décès d’entreprise compensent la perte de ressources en cas de décès du salarié. Elles prennent la forme soit d’un capital, soit de rentes pour le conjoint et les enfants.

Dépendance

En cas de perte d’autonomie, l’assuré peut recevoir une rente viagère qui l’aidera à couvrir ses dépenses.

Épargne retraite collective

En complément des pensions versées par les régimes obligatoires de retraite, les entreprises peuvent mettre en place, par le biais de contrats collectifs, des dispositifs d’épargne retraite supplémentaire. Ces dispositifs sont des régimes de retraite par capitalisation.

Comment choisir son assurance Prévoyance ?

Le marché de la prévoyance est vaste et les contrats inégaux. Il est alors facile de se perdre face à l’abondance des offres présentes sur le marché. Alors comment choisir son assurance prévoyance ?

Tout d’abord, afin de trouver la protection la mieux adaptée à votre situation, vous devez vous posez certaines questions :

  • Disposez-vous d’un capital ?
  • Êtes-vous marié(e) ou célibataire ?
  • Est-ce que votre conjoint(e) travaille ?
  • Avez-vous des enfants ?
  • Suivent-ils des études ?

Votre contrat de prévoyance doit être adapté à votre situation familiale et à vos préoccupations.

Ensuite, sélectionnez uniquement les garanties nécessaires. Pour cela, vous pouvez contacter un conseiller de chez L&A Life afin qu’il vous accompagne et réalise gratuitement une étude personnalisée. Évaluez vos dépenses actuelles et à venir, le montant de votre patrimoine et de votre épargne.

Enfin, calculez les ressources financières dont auraient besoin votre conjoint(e) et vos enfants s’ils devaient vivre sans votre rémunération. Vous pourrez en déduire le niveau de couverture nécessaire. Une fois cette hypothèse effectuée, vous pourrez choisir une offre modulaire qui réponde à vos attentes tout en mettant votre famille à l’abri financièrement.

Combien coûte une assurance Prévoyance ?

Le coût d’une assurance Prévoyance est variable.

En effet, plus les garanties sont importantes, plus le coût de l’assurance prévoyance est élevé. Le prix de l’assurance prévoyance varie aussi en fonction de votre date de naissance, de votre situation financière et de votre statut.

Après résiliation de l'assurance Prévoyance que devient mon capital versé ?

Lorsque vous résiliez votre contrat de prévoyance, vous stoppez le paiement de vos mensualités qui vous permettaient d’être couvert en cas de décès.

Cependant, vous ne récupérez pas de capital.

En effet, un contrat de prévoyance permet de garantir certains risques, mais ne permet pas de se constituer un capital.

Combien de temps l'assurance Prévoyance paie en cas de maladie ?

En cas d’arrêt maladie conduisant à une incapacité de travail, l’assureur couvrira l’assuré durant une période de 3 ans (période maximale d’incapacité de travail) au travers d’indemnités journalières.

Au-delà de cette période, l’assuré passera en situation d’invalidité. L’assureur continuera de verser des indemnisations si cette période d’invalidité se perpétue.

Combien coûte l'option Prévoyance en assurance vie ?

Un contrat de Prévoyance seul ou en option dans un contrat d’assurance vie engendre les mêmes montants de cotisations pour l’assuré.

Combien peut-on toucher avec une assurance Prévoyance Décès ?

Concernant l’assurance prévoyance décès, les montants sont variables. En effet, ils dépendent de votre rémunération et du choix des garanties de votre contrat prévoyance.

Grâce au contrat proposé par L&A Life, le capital décès versé varie de 20568€ pour le conjoint + 5142€ par enfant à charge jusqu’à 658176€ pour le conjoint + 82272€ par enfant à charge.

L&A Life est un courtier en ligne totalement indépendant. Par conséquent, nous vous soumettons les offres des principaux acteurs du marché en toute objectivité en fonction des critères propres à votre entreprise.

Ainsi, nous avons des solutions de prévoyance individuelle à vous proposer, quelque soit votre situation (VTC, consultant, pro du bien-être, infirmier, professionnels du bâtiments, médecins, etc. ).

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