Mutuelle Santé / Complémentaire Santé

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La Sécurité sociale offre des garanties de base en terme de couverture santé. Néanmoins, il est possible de compléter ces garanties de base avec une complémentaire santé (mutuelle), individuelle ou d’entreprise. Cette couverture complémentaire permet de couvrir les frais restant à charge. Découvrons ici les avantages d’une complémentaire santé individuelle.

Pourquoi prendre une complémentaire ?

Il faut savoir que si vous avez des dépenses de santé, l’Assurance maladie (Sécurité sociale) ne rembourse pas tout le montant de ces dépenses. La complémentaire santé (mutuelle) complète ces remboursements, en couvrant totalement ou partiellement les dépenses de santé restées à la charge du patient. Par exemple, c’est le cas du ticket modérateur, des dépassements d’honoraires, des frais dentaires et d’optique, etc.

Par ailleurs, la complémentaire santé peut aussi prendre en charge des prestations qui ne sont pas du tout remboursées par l’Assurance maladie (ex : ostéopathie ou certains vaccins). Aussi, elle peut aussi venir renforcer vos garanties en proposant des services associés (assistance, prévention, etc.).

Quelle différence entre mutuelle et complémentaire santé ?

Dans le langage courant, on entend souvent parler de mutuelle santé pour désigner une complémentaire santé. En réalité, il s’agit ici d’une confusion entre le statut de l’organisme assureur et le produit commercialisé, c’est-à-dire une assurance santé.

La Mutualité Française rappelle sur son site  que « le mot ‘mutuelle‘ est protégé par la loi et réservé aux seules mutuelles du Code de la Mutualité. Tout usage frauduleux est puni d’une amende ».

Complémentaire santé : Qui peut en bénéficier ?

Toute personne peut souscrire une complémentaire santé à titre individuel, et éventuellement au profit d’un ou plusieurs membres de sa famille.

Par ailleurs, une complémentaire santé individuelle peut venir en complément de la complémentaire santé d’entreprise (aussi appelée assurance collective) à laquelle vous êtes parfois obligé d’adhérer.

Combien coûte une complémentaire santé ?

Il existe deux types de coût pour une complémentaire santé : les frais d’adhésion et les cotisations.

Frais d’adhésion

Selon l’entité qui vous propose un contrat de complémentaire santé, la souscription au contrat peut-être gratuite ou payante.

Les cotisations

Le tarif des cotisations est lié à votre situation et dépendent notamment de plusieurs critères :

  • D’abord, le niveau de couverture choisi
  • Ensuite, votre âge
  • Par ailleurs, le montant de vos revenus entre en compte
  • Votre statut (salarié ou non salarié)
  • Enfin, votre lieu d’habitation

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Complémentaire Santé : Quels sont les frais remboursés ?

La nature et le montant des prestations des complémentaires santé varient selon les contrats.

Ainsi, en fonction du contrat souscrit et donc des cotisations versées, la complémentaire santé rembourse les frais suivants :

  • Ce qu’il reste à payer après le remboursement de l’Assurance maladie, de manière plus ou moins étendue (ticket modérateur, dépassements d’honoraires)
  • Dépenses non prises en charges par l’Assurance maladie

Le montant remboursé par votre complémentaire santé peut être indiqué en pourcentage de la base de remboursement ou en euros.

Peut-on avoir deux complémentaires santé ?

Il faut savoir que vous pouvez souscrire à deux contrats de mutuelle à votre nom. Par exemple, si vous n’êtes pas satisfait par les garanties de votre mutuelle d’entreprise obligatoire, une seconde mutuelle peut s’avérer utile.

Ainsi, certains salariés doivent adhérer à la mutuelle de leur entreprise, mais aussi à celle de l’entreprise de leur conjoint (en tant qu’ayant droit). Dans ce cas précis, il existe une dispense légale d’adhésion, afin d’éviter de cumuler deux mutuelles d’entreprise.

Cette solution n’est pas forcément la plus avantageuse car vous risquez de payer deux fois pour les mêmes garanties, ce qui est totalement superflu.

 

Quelles sont les règles à respecter ?

D’abord, il est interdit de déclarer deux mutuelles à l’Assurance Maladie. En effet, on comprend que vous ne pouvez pas être remboursé deux fois pour une même prestation.

Ensuite, le total du montant des remboursements de la Sécurité sociale et des deux mutuelles ne peut pas être supérieur aux frais engagés.

 

Comment fonctionnent les remboursements ?

Puisqu’une seule des deux mutuelles est déclarée à l’Assurance Maladie, la télétransmission des données se fera vers cette dernière. Pour que la seconde mutuelle vous rembourse, il faut lui adresser un relevé de prestations. Ainsi, elle pourra compléter le remboursement, en partie ou en totalité selon le niveau de garanties.

 

L’alternative pour être mieux couvert : Souscrire à une surcomplémentaire santé

En effet, grâce à la surcomplémentaire, vous bénéficiez d’une prise en charge plus importante sur des postes précis, comme l’optique ou dentaire par exemple. Il s’agit de renforcer vos remboursements dans un domaine précis.

Par ailleurs, la surcomplémentaire présente un autre avantage important. Son prix varie selon le niveau de remboursement dont vous bénéficiez déjà. Ainsi, les garanties souscrites s’adaptent à vos besoins réels, et vous ne paierez pas de garanties inutiles.

Pour en savoir plus sur la surcomplémentaire, n’hésitez pas à consulter notre article dédié à ce sujet.

Comment choisir sa complémentaire santé ?

Pour bien choisir sa complémentaire santé (mutuelle), il convient de bien regarder les points suivants avant de s’engager :

  • D’abord, le niveau de couverture
  • Ensuite, la liste des prestations remboursées
  • Enfin, le montant des mensualités

En comparant plusieurs propositions, on peut voir des différences sensibles entre les contrats proposés.

Quand et comment changer de complémentaire santé ?

L’évolution de votre situation personnelle et professionnelle peut vous amener à réfléchir ou à décider de changer de complémentaire santé. En effet, les raisons peuvent être multiples : Évolution de votre situation familiale, changement de situation professionnelle, augmentation de vos cotisations ou garanties inadaptées.

3 situations courantes sont identifiables.

Changer de mutuelle santé en cours d’année

Vous pouvez changer de mutuelle santé en cours d’année, sans attendre la date d’échéance de votre contrat. Cela concerne les cas suivants :

  • D’abord, en cas de changement de votre situation (ex : changement de régime ou de situation matrimoniale, évolution de situation professionnelle, départ en retraite, etc.). Dans ce cas, vous devrez informer votre assureur de ce changement de situation dans un délai de 3 mois. La résiliation interviendra alors 30 jours après réception de votre courrier AR.
  • Ensuite, si vous faites fasse à une augmentation injustifiée de vos cotisations : vous pouvez refuser cette hausse et résilier votre contrat. Dans ces cas, vous devrez envoyer votre demande de résiliation dans un délai de 15 jours, suivant l’augmentation tarifaire. La résiliation interviendra alors entre 1 et 2 mois après réception de votre courrier AR.

Changer de mutuelle à échéance du contrat actuel

Sachant que la plupart des contrats de mutuelle sont d’une durée d’un an, vous pourrez profiter de son échéance pour résilier. A noter, la loi Chatel de 2005 impose aux mutuelles d’informer leurs clients de la date d’échéance de leur contrat. Ainsi, votre assureur doit vous faire parvenir un avis d’échéance au moins 15 jours avant la fin du préavis.

Changer de mutuelle à tout moment

Grâce à la loi du 14 juillet 2019, entrée en vigueur le 1er décembre 2020, il est désormais possible de changer de complémentaire santé à tout moment après la première année de souscription, sans frais et sans condition.

Attention, ce droit de résiliation en cours d’année doit figurer dans chaque contrat et être rappelé à chaque date anniversaire du contrat, au moment de l’avis d’échéance.

Enfin, il faut savoir que la résiliation prend effet un mois après que l’assureur ait reçu votre courrier de résiliation.

Comment souscrire en ligne ?

Pour souscrire à une complémentaire santé en ligne qui répond à votre budget et à vos besoins, la méthode la plus efficace est de passer par un courtier d’assurance spécialisé dans les mutuelles Santé. En fait, le courtier compare les mutuelles existantes pour vous proposer le meilleur rapport qualité/prix.

Adhérer à une complémentaire santé en ligne avec L&A Life est très simple. Voici les étapes à suivre :

  • D’abord, il vous suffit de répondre simplement et rapidement à quelques question via notre comparateur santé
  • Nous sélectionnons l’offre qui convient le mieux à votre situation et à votre budget : Ainsi, en fonction des informations que vous nous avez fournies, notre simulateur vous proposera la meilleure offre parmi celles proposées par de nombreux assureurs.
  • Souscrivez en ligne : Ensuite, si cette assurance vous correspond et répond à vos besoins, il n’y a plus qu’à souscrire. Là encore, c’est très simple ! Signez votre contrat complémentaire santé en ligne. Puis, soumettez les documents et informations demandés (RIB, date d’effet souhaitée, etc.).

L&A Life est un courtier en ligne totalement indépendant. Par conséquent, nous vous soumettons les offres des principaux acteurs du marché en toute objectivité en fonction des critères propres à votre entreprise.

Ainsi, nous avons une complémentaire santé à vous proposer, quelque soit votre situation.

Comment résilier sa complémentaire santé ?

Le contrat de complémentaire santé est renouvelé annuellement par tacite reconduction (automatiquement). Normalement, la société qui vous fournit votre complémentaire de santé doit vous envoyer annuellement un avis d’échéance (au moins 15 jours avant la date d’échéance).

Bon à savoir :

  • D’abord, sachez que vous pouvez résilier votre contrat sans frais ni délai après la première année.
  • Ensuite, la résiliation prend effet 1 mois après que la mutuelle en a reçu notification (par courrier recommandé avec accusé de réception, mail,…).
  • Cette possibilité de résiliation doit être mentionnée à la fois dans le règlement (ou contrat) et dans l’avis d’échéance.
  • Enfin, si vous avez payé au delà de la date couverte après résiliation, vous serez remboursé dans un délai de 30 jours.

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